马腾飞

　　在乡村振兴战略中，金融支持是关键力量。清徐农商银行以“整村授信”的金融创新破解农村融资难题，打通了农村金融服务“最后一公里”，为农村地区发展注入了新的活力。

　　创新授信模式，激活信用体系。长期以来，农户因“缺抵押、缺担保”导致融资难。“整村授信”改变传统授信模式，创新性采用“村委推荐+三轮背靠背评议”的模式，破解农民融资难困局。通过整合村委会、村民代表与银行专业力量，构建多维度审核体系，利用基层组织对农户情况的熟悉度提升授信精准度，通过独立评议、交叉验证避免人情干扰，确保授信结果公平透明，这种做法打破了“唯抵押论”的传统信贷思维，建立起“基层参与、专业审核、动态调整”的信用评价机制，为农户打开了“凭信用换资金”的新通道，重构了农村金融的信用基础。

　　提升服务效率，再造工作流程。农村金融服务网点少、流程烦琐，让农户面临“贷款难、贷款慢”的困境。银行通过建立“一村一档”信贷档案，详细记录各村金融信息，实现精准授信，大大缩短了审批环节所用的时间。同时，搭建线上授信审批平台，实现“申请—审核—放款”全流程线上化，农户通过手机端即可操作，贷款最快3天到账，极大地提升了放贷效率。而“随用随取、余额控制”的灵活机制，更贴合农业生产“短、频、急”的资金需求。效率的提升压缩了时间成本，扩大了金融服务覆盖面。

　　升级理念认知，实现角色转变。金融机构的角色从“资金供给者”转化为“乡村共建者”，通过“信用村”“信用户”评选，将金融信用与乡村治理挂钩，对信用良好的村庄给予利率优惠、额度提升，引导农户珍视信用记录；构建“贷前筛查—贷中监控—贷后管理”全流程体系，通过“一票否决”严把入口关，通过定期走访、软信息打分动态优化服务，对扩大经营规模的农户及时增信，对遭遇市场波动的农户提供展期支持，实现风险防控与服务提升的平衡。

　　金融创新是金融机构扎根农村、服务乡村振兴的关键。金融机构要以更开放的视野推进创新，让金融活水更精准地浇灌乡村产业，更持续地滋养乡村发展，真正成为乡村振兴的“助推器”。