王瑞琪

　　互联网和大数据等信息技术的不断发展，金融与科技深度融合，推动普惠金融向数智普惠金融跨越升级。依托低成本、广覆盖、高效率的独特优势，有效帮助企业摆脱融资困境，成为优化营商环境、培育市场活力、稳固经济底盘的重要抓手。

　　营商环境是城市核心竞争力，也是吸引投资落地、激活市场内生动力和推动经济高质量发展的重要支撑。太原市正全力打造全省领先、全国一流的营商环境，为全市各类市场主体茁壮成长厚植发展沃土。

　　互联网和大数据等信息技术的不断发展，金融与科技深度融合，推动普惠金融向数智普惠金融跨越升级。依托低成本、广覆盖、高效率的独特优势，有效帮助企业摆脱融资困境，成为优化营商环境、培育市场活力、稳固经济底盘的重要抓手。

　　重塑服务新格局

　　数智普惠金融，就是借助大数据、云计算、人工智能和移动互联网这些数字技术，在成本可控的情况下，为社会各个群体，特别是小微企业、个体工商户和低收入群体等传统金融覆盖不足的群体，提供便捷高效的金融服务。相比传统普惠金融，数字普惠金融打破了地域限制，明显降低了金融服务的门槛和交易成本，扩大了服务范围，让更多企业更方便地获得金融支持，为优化营商环境提供了新的金融路径。

　　要立足本地产业发展实际，主动对接国家数字普惠金融发展战略，引导各类金融机构加速数字化转型，健全数字化、智能化、精准化的普惠金融服务体系。依托数字风控、智能审批、线上授信等技术手段，金融机构将企业税务、发票、交易流水等经营数据转化为信用资产，构建科学精准的企业信用画像，彻底打破无抵押难融资的固有局限，让信用变现为资金、数据转化为动能，为市场主体健康发展筑牢金融支撑。

　　在金融服务提质的同时，数智普惠金融持续完善区域信用体系建设。太原市运用数字技术，把金融数据、政务数据与市场数据整合起来，实现互通共享，不断完善企业信用评价体系，通过多方面的数据给企业画出精准的数字信用画像，让信用真正成为企业融资的通行证，一方面，让更多企业意识到信用的重要性，主动规范自身经营，慢慢积累信用资产；另一方面，推动了守信激励、失信惩戒机制更加成熟，为本地营商环境的改善打下了扎实的信用根基。

　　有效破解融资难

　　数智普惠金融有效破解了小微企业“融资难、融资慢、融资贵”的发展痛点，针对性地解决了不同类型企业的融资需求。

　　针对中小微企业普遍存在的融资难题，本地金融机构持续推出纯信用、全线上、无抵押的数字化信贷产品，大幅压缩审批时限、降低融资门槛。截至2025年末，招商银行太原分行“招企贷”依托大数据风控技术，累计为515户小微企业提供5.9亿元无接触融资支持，精准匹配小微企业碎片化资金需求。晋商银行“码上贷”依托大数据风控，扫码申请、线上审批，大幅节省企业人工和时间成本。浦发银行太原分行“惠闪贷”产品依托AI智能审批模型，将传统5个工作日的审批流程压缩至最快2小时，以高效服务赋能企业发展。

　　针对科技型、创新型轻资产企业，金融机构创新知识产权、研发价值授信模式，突破传统抵押物限制。招商银行太原分行“科创贷”依托企业研发投入、知识产权、技术实力开展信用授信，为本地新材料研发企业快速批复贷款，助力企业技术迭代升级。针对产业链供应链小微企业，晋商银行深耕供应链数字金融，打造供应链金融数字化平台，为核心企业上下游小微经销商提供全线上融资服务。

　　与此同时，数字化服务体系持续提质增效，重塑金融服务模式。银行开通的数字化平台，让企业开户、申请、审批、提款、还款全流程实现线上闭环办理，大幅降低企业时间成本、人力成本。依托“政采贷”“招链易贷”“经销易贷”等产品，太原金融机构精准助力医疗器械、快消品、政府采购配套企业盘活订单、合同、渠道资源，帮助企业实现资金快周转、回款提效率，有效稳固全市产业链供应链稳定。

　　打造优商新生态

　　立足转型发展关键阶段，要持续以数智普惠金融创新为抓手，补短板、强弱项、优服务、防风险，全方位提升金融赋能营商环境建设质效，为区域经济高质量发展注入持久动力。

　　深化金融机构数字化转型，扩大服务覆盖面。引导各类金融机构加快把传统普惠金融业务转到数字化模式上来，完善线上服务平台，简化办理流程，提升服务效率，同时鼓励金融机构把服务重心往下沉，面向县域和偏远地区的企业，推出更贴合实际需求的金融产品，可以通过线上宣传、线下宣讲等多种形式，让用户更愿意使用线上金融产品，支持新型金融机构发展，丰富数智普惠金融的服务种类，构建起多元、多层次的服务体系，让更多企业都能享受到方便高效的金融服务。

　　强化产品创新，精准匹配企业需求。立足产业特色，聚焦小微企业、个体工商户和科技型企业等企业的融资需求推出个性化、差异化的金融产品，针对小微企业“短、小、频、急”的资金需求，进一步优化纯信用贷款产品，简化授信流程，提高放款效率；针对科技型、创新型小微企业，加大知识产权质押和股权质押等新型融资产品的研发力度，根据企业研发投入和知识产权等数据，提高信用授信额度；针对产业链和供应链上下游小微企业，深化供应链金融创新，依托核心企业的信用背书与交易数据，为上下游小微企业提供精准融资支持。

　　完善数据共享机制，筑牢信用体系基础。进一步健全金融机构、政务部门以及第三方机构之间的数据共享渠道，打通各类数据壁垒，实现数据的深度整合与共用，为企业信用评估和授信审批提供可靠的数据支持，同时强化数据安全与隐私保护工作，完善相关安全管理规范，合理约束数据采集、使用等环节，切实保障企业信息安全。健全风险防控体系，引导金融机构完善大数据风控模型，提升风险的识别与防控能力，防范虚假交易和恶意逃债等行为发生，实现对金融业务的动态监管，防范系统性金融风险，保障数智普惠金融健康发展。加强对企业的金融知识普及与诚信教育，引导企业规范经营、诚信履约，共同营造健康有序的金融环境。

　　数智普惠金融作为营商环境优化升级的重要引擎，拥有广阔的发展空间。要充分发挥数智普惠金融的普惠性与数字化优势，破解企业融资难题，推动营商环境持续优化，为经济高质量发展积蓄澎湃动能。

　　（作者单位：山西财经大学）